Wycena nieruchomości do kredytu – wszystko, co musisz wiedzieć

Wycena nieruchomości do kredytu to jedna z podstawowych czynności, których należy się spodziewać podczas starania się o kredyt hipoteczny. Dotyczy to każdej inwestycji: zarówno na budowę lub rozbudowę domu, ale również na zakup mieszkania, działki itp. 

Sprawdź, co musisz na ten temat wiedzieć, by odpowiednio się przygotować i nie przysporzyć sobie dodatkowych kosztów.   

Wycena nieruchomości a kredyt hipoteczny

Często wydaje nam się, że do decyzji o przyznanie kredytu hipotecznego niezbędne jest tylko sprawdzenie wiarygodności i wypłacalności potencjalnego kredytobiorcy. Tymczasem kolejnym równie ważnym czynnikiem jest wycena nieruchomości.  

To, że Ty chcesz kupić nieruchomość za pewną ustaloną kwotę, nie oznacza, że bank tak samo oszacuje jego wartość. Wycena pozwala zweryfikować Twoją cenę zakupu na tle podobnych transakcji na lokalnym rynku.  

Dlatego też bank zleca wycenę nieruchomości , żeby niejako zabezpieczyć się przed sytuacją, w której kwota udzielonego kredytu byłaby wyższa niż realna wartość nieruchomości.  

Robi to na wypadek sytuacji, w której z jakichś powodów przestałbyś spłacać zobowiązanie. Wtedy Twoja nieruchomość zostałaby sprzedana, żeby odzyskać kwotę udzielonego Ci przez bank kredytu. 

Dlatego kwota kredytu nie może przekroczyć kwoty nieruchomości, a dokładniej wyceny zleconej przez bank. Pamiętaj, że dodatkowo obowiązuje Cię tzw. wkład własny, czyli wniesienie własnych środków pieniężnych w transakcję. Jest to 10% lub 20% ceny zakupu. 

Wycena, operat czy inspekcja? Poznaj pojęcia

Gdy zaczniesz szukać informacji o szacowaniu wartości nieruchomości, trafisz na kilka różnych pojęć: wycena, operat, inspekcja… Jak się w tym nie pogubić?  

Wyjaśniamy: 

Wycena to proces szacowania wartości nieruchomości. Może ona przyjąć postać operatu lub inspekcji. 

Operat do dokument stworzony przez rzeczoznawcę majątkowego. 

Natomiast niekiedy zdarza się, że bank w ogóle nie wymaga operatu. Wtedy przeprowadza inspekcję, czyli wysyła swojego rzeczoznawcę do wizytacji nieruchomości lub prosi o zdjęcia wraz z niezbędnymi dokumentami. Ma to na celu potwierdzić deklarowaną wartość nieruchomości. 

Jak będzie w Twoim przypadku? Wszystko zależy od rodzaju nabywanej nieruchomości oraz wymagań banku. 

Ile kosztuje wycena nieruchomości do kredytu?

Koszt wykonania wyceny nieruchomości jest zróżnicowany i zależy od kilku czynników: 

  • Rodzaju nieruchomości, 
  • Stawek w poszczególnych bankach, 
  • Ceny za usługę u konkretnych rzeczoznawców. 

 

Do czego jeszcze przyda się wycena nieruchomości?

Warto wiedzieć, że wycena również Tobie przynosi realną korzyść. Dzięki niej możesz sprawdzić, czy cena nabywanej przez Ciebie nieruchomości jest wyższa czy niższa w stosunku do podobnych okolicznych transakcji. Taka wycena może być sporym atutem w przypadku negocjacji cenowych.  

Wycena ułatwia Ci jeszcze jedną kwestię: stanowi mocną podstawę do wyliczenia podatku PCC do urzędu skarbowego.  

Czy dla każdego banku należy przygotować osobną wycenę?

Rozpoczynając starania o kredyt hipoteczny, pewnie myślisz o złożeniu wniosków do kilku banków. Czy w takim przypadku do każdego z nich trzeba przygotować osobną wycenę? 

Jeśli wyceny dokonuje rzeczoznawca wytypowany przez Ciebie (poniżej przeczytasz, jak to zrobić), daj mu wcześniej znać, do jakich banków zamierzasz złożyć wnioski. Każdy bank ma swoje wytyczne i wymaga różnych załączników. Doświadczony rzeczoznawca wszystko dokładnie sprawdzi i dostosuje operat do wymogów banku. 

Jak przebiega proces wyceny nieruchomości?

Wycenę nieruchomości sporządza wykfalifikowany rzeczoznawca majątkowy z uprawnieniami. 

Jak wygląda akceptacja operatów w bankach? Można podzielić to na dwie kategorie: 

  1. Niektóre banki pozwalają klientowi dostarczyć swój operat. To oznacza, że klient może wybrać rzeczoznawcę (będzie to tzw. operat zewnętrzny), który dokona dla niego wyceny i sam załatwia z nim wszelkie formalności. 
    W tej sytuacji operat powinien być zlecony przed złożeniem wniosku kredytowego. Dopiero gotowa wycena z kompletem pozostałych dokumentów jest składana w banku.
  2. Część banków ma rzeczoznawców, z którymi współpracuje, i to im zleca wykonanie operatu (jest to tzw. operat wewnętrzny). W tym przypadku inne operaty nie będą akceptowane. Nawet jeśli klient dostarczy swój operat, musi liczyć się z tym, że konieczne będzie potwierdzenie prawidłowości takiej wyceny. Ta procedura będzie wykonana przed rzeczoznawcę, z którym współpracuje bank, co oznacza dublowanie kosztów ponoszonych przez klienta.  

Warto na to uważać i sprawdzić, jakie wymagania ma bank, zanim narazisz się na niepotrzebne koszty. 

Kiedy trzeba zapłacić za wycenę nieruchomości?

Jeśli wycena nieruchomości jest dokonywana przez rzeczoznawcę, którego wyznaczył bank, płatność za nią występuje zazwyczaj po decyzji finansowej. Co ważne, wtedy opłatę trzeba ponieść bez względu na to, czy ostatecznie kredyt zostanie Ci przyznany, czy też nie. 

Jednak na rynku istnieją też banki, które pobierają opłatę za wycenę dopiero przy podpisywaniu umowy kredytowej. Wtedy, nawet jeśli nie zdecydujesz się na podpisanie umowy z tym konkretnym bankiem, nie ponosisz żadnych kosztów z tego tytułu – operat jest robiony na koszt banku.

W jaki sposób doradca kredytowy może Ci pomóc?

Decyzja o kredycie hipotecznym jest zazwyczaj pełna emocji. Z jednej strony pewnie czujesz ekscytację, z drugiej być może przytłacza Cię ilość dokumentów i spraw do załatwienia.  

Nic dziwnego – jest to decyzja na wiele lat i tak samo jak Ty się do tego przygotowujesz, tak również bank musi się upewnić, że jesteś wiarygodnym klientem.  

Doradca kredytowy, z którym współpracujesz, może Ci polecić swojego zaufanego rzeczoznawcę – tak właśnie działamy w naszej firmie w Koszalinie.

Wycena inna niż cena nieruchomości

Podczas starania się o kredyt hipoteczny nie zawsze wszystko idzie gładko.  

Może na przykład okazać się, że przygotowana wycena będzie wyższa lub niższa od ceny, którą zapłacisz za nieruchomość. Co w takim przypadku? 

Najlepsze dla Ciebie rozwiązanie podpowie Ci doświadczony ekspert. 

Jeśli wycena będzie wyższa, możesz uzyskać korzystniejsze warunki kredytu: niższą marżę lub możliwość wykorzystania pozostałej kwoty kredytu na dowolny cel. 

Natomiast jeśli okaże się, że wycena będzie opiewać na kwotę niższą niż ta, za którą chcesz kupić nieruchomość, Twój doradca przedstawi Ci dostępne ścieżki dalszego postępowania. 

Dlaczego warto współpracować z doradcą finansowym?

Podczas starania się o kredyt hipoteczny warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego, tym bardziej, że z Twojej strony jest to bezpłatna usługa. Na etapie wyceny nieruchomości doradca podpowie Ci, w których bankach można dostarczyć własny operat, a w których akceptowany jest tylko ten wewnętrzny. 

To uchroni Cię przed niepotrzebnym zamawianiem własnej wyceny, czyli ponoszeniem dodatkowych kosztów.  

Ekspert współpracuje z zaufanymi rzeczoznawcami. Dzięki temu jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt może dowiedzieć się, czy jest szansa, by wycenić kupowaną przez Ciebie nieruchomość na pożądaną kwotę 

Dlaczego jest to ważne?  

Dzięki temu nie składasz wniosków kredytowych, które nie mają szans na pozytywną decyzję i tym samym unikasz zbędnych zapytań w bazie BIK.  

Doradca finansowy wie również, jak długo czeka się na ocenę wartości nieruchomości w bankach, które wykonują operat wewnętrzny. Co za tym idzie, ekspert podpowie Ci, jak długo może trwać proces kredytowy i jakie terminy wpisać w umowie przedwstępnej 

Jeżeli zależy Ci na czasie, ekspert doradzi również, w których bankach jest szansa, by szybciej sfinalizować transakcję.  

 

Ta strona korzysta z ciasteczek aby świadczyć usługi na najwyższym poziomie. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie.